Billån med pant eller forbrukslån: hva lønner seg?
Skal du finansiere bil, står valget som regel mellom et billån med pant i bilen og et forbrukslån uten sikkerhet. Forskjellen i pris er stor. Med pant får banken sikkerhet, og renten lander typisk mellom 6 og 10 prosent nominelt. Uten sikkerhet skal det samme lånet konkurrere med kredittkortgjeld, og renten blir fort det dobbelte.
Regnestykket for en bil til 300 000 kroner over 7 år illustrerer poenget: med billån til 7,9 prosent betaler du omtrent 90 000 kroner i renter og gebyrer. Velger du forbrukslån til 14 prosent, passerer kostnaden 160 000 kroner, over 70 000 kroner mer for nøyaktig samme bil. Bytt mellom tallene i kalkulatoren og se selv.
Forbrukslån kan likevel være riktig i noen tilfeller: når bilen er for gammel eller billig til at banken vil ta pant i den, når du skal eie den svært kort, eller når du ikke ønsker kravet om kaskoforsikring som følger med panten. For eldre bruktbiler kan spart kaskopremie veie opp noe av rentedifferansen, men sjelden hele.
Egenkapital gir lavere rente
Bankene priser billån etter risiko, og risikoen synker med egenkapitalen din. Standardtilbudene er gjerne delt ved 35 prosent egenkapital: over gir beste rente, under gir påslag. Null egenkapital er mulig hos mange, men da betaler du typisk 1 til 3 prosentpoeng ekstra. Husk også at nye biler taper seg raskt i verdi de første årene. Med lite egenkapital og lang løpetid risikerer du at restgjelden overstiger bilens verdi, noe som låser deg fast hvis du vil bytte bil.
Se opp for totalkostnaden, ikke bare månedsbeløpet
Bilselgere og finansieringsselskaper snakker helst om månedsbeløpet, fordi det alltid kan gjøres lavere med lengre løpetid. Men lengre løpetid betyr flere terminer med renter og gebyrer, og dermed høyere totalkostnad. Bruk nedbetalingsplanen i kalkulatoren og se hva bilen koster deg over hele perioden, ikke bare per måned. Sammenlign gjerne tilbud fra flere banker på Finansportalen.no før du signerer finansieringen hos forhandleren, som ofte har provisjon på lånet de formidler.
Vurderer du båt i stedet for bil, gjelder mye av det samme regnestykket, med litt høyere renter. Se båtlånskalkulatoren.