Rentes rente: åttende underverk eller bare matematikk?
Effekten er uansett reell: når avkastningen får stå og selv skape ny avkastning, vokser sparingen eksponentielt i stedet for lineært. Sparer du 2 000 kroner i måneden med 6 prosent årlig avkastning, har du etter 10 år satt inn 240 000 kroner og fått rundt 87 000 i avkastning. Etter 30 år har du satt inn 720 000, mens avkastningen alene passerer 1,2 millioner. Fra da av jobber pengene mer enn du gjør.
Det viktigste valget er derfor ikke fond A eller fond B, men å starte tidlig og la pengene stå. Ti år ekstra sparetid slår nesten alltid ett prosentpoeng ekstra avkastning.
Nøkterne forventninger til avkastning
Kalkulatorer som denne blir bare så gode som forutsetningene du mater dem med. Brede globale indeksfond har historisk levert rundt 6 til 8 prosent nominell årlig avkastning over lange perioder, men veien dit inkluderer år som 2008, med fall på over 30 prosent. Bankinnskudd følger renten i markedet og gir lavere, men stabil avkastning med innskuddsgaranti. Et nøkternt anslag for langsiktig fondssparing er 5 til 7 prosent, og det skader aldri å regne på et pessimistisk scenario også.
Husk også inflasjon: med 2 til 3 prosent årlig prisvekst er den reelle kjøpekraftveksten lavere enn tallene i kalkulatoren. Og gebyrer: forskjellen på et fond med 1,5 prosent og et indeksfond med 0,2 prosent i årlige kostnader er dramatisk over 30 år. Trekk gebyret fra avkastningen når du regner.
Sparing og gjeld hører sammen
Å betale ned dyr gjeld er den sikreste avkastningen som finnes: hver krone ekstra på et forbrukslån til 15 prosent «avkaster» nøyaktig 15 prosent, garantert og skattefritt. Har du dyre smålån, bør du som regel rydde dem av veien før du setter fart på fondssparingen. Bruk refinansieringskalkulatoren og lånekalkulatoren til å se gjeldssiden av regnestykket ditt, og kom tilbake hit når bufferen er på plass.