Derfor er dyre smålån verst
Tre smålån og et par kredittkort høres kanskje håndterbart ut, men regnestykket er brutalt. Hvert lån har sitt eget termingebyr, sin egen forfallsdato og sin egen rente, ofte mellom 15 og 25 prosent på kreditt. Fem lån med 65 kroner i termingebyr koster 3 900 kroner i året bare i gebyrer, før en eneste rentekrone er betalt. Og fordi minimumsbetalingen på kredittkort så vidt dekker rentene, kan gjelden stå nesten stille år etter år.
Refinansiering angriper alle tre problemene samtidig: én rente som er lavere, ett gebyr i stedet for fem, og én nedbetalingsplan med en faktisk sluttdato.
Slik bruker du kalkulatoren riktig
Finn frem oversikten over dagens lån. Du finner restgjeld og rente i nettbanken eller i Gjeldsregisteret. Legg inn hvert lån med restgjeld, nominell rente, termingebyr og omtrent gjenværende løpetid. Sett deretter renten du regner med å få på samlelånet. Vær realistisk: med sikkerhet i bolig kan refinansieringslån ligge rundt boliglånsnivå, uten sikkerhet typisk 9 til 15 prosent.
Se på begge resultattallene. Månedlig besparelse forteller hva du merker i hverdagen. Total besparelse forteller hva refinansieringen er verdt over hele løpetiden. Blir totalen negativ mens månedsbeløpet faller, har du i praksis bare forlenget gjelden, og det er dyrt kamuflert som billig.
Fellene du bør unngå
Den vanligste fellen er å strekke løpetiden for langt. Faller månedskostnaden fra 8 000 til 4 000 kroner, men løpetiden dobles, kan totalkostnaden fint øke. Den andre fellen er å fortsette å bruke kredittkortene som ble nullstilt av refinansieringen. Da har du etter kort tid både samlelånet og ny kortgjeld. Vurder å redusere kredittrammene eller si opp kort etter refinansieringen, det reduserer også gjeldsregistrert ramme neste gang du skal låne.
Er situasjonen alvorlig, med inkasso og betalingsanmerkninger, start heller med gratis hjelp: NAV tilbyr økonomisk rådgivning i alle kommuner, og Finansportalen lar deg sammenligne refinansieringstilbud objektivt. Nytt lån er ikke alltid svaret, men når det er det, bør det være det billigste du kan få.
Gjelder det boliglånet ditt, bruk heller boliglånskalkulatoren og forhandle med flere banker om flytting.